重疾定义使用规范修订版公开征求意见

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年6月1日，中国保险行业协会和中国医师协会联合公布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》（简称《重疾定义使用规范》），是保险行业今年第二次对重疾险的疾病定义修改征求意见，并在若干个方面做出了调整和改进。本次公开征求意见，也是中国保险行业协会和中国医师协会在保险行业内经营重疾险业务的财产险、人身险和再保险公司共家内广泛征求了意见、认真研究和讨论了各保险机构提出反馈意见余条意见反馈，广泛吸收并最终采纳了部分合理意见后对规范修订版进行了进一步的修改与完善，形成了规范修订版公开征求意见稿。下面我们来一起读读两次征求意见稿的区别和主要的调整内容：一、提升了轻度疾病的保障程度第一版的《重疾定义使用规范》对于轻度疾病设定了重大疾病保额的20%的赔偿上限，这在行业中引发了不小的争论。目前很多保险公司的重疾产品中轻症的赔付比例有的都达到了45%甚至50%。限定到20%对于患轻症的被保险人来说是有重大影响的，在充分研究第一版征求意见稿反馈意见并基于目前保险行业最新承保理赔数据进行测算，第二版《重疾定义使用规范》征求意见稿中轻度疾病保险金额比例上限由第一版征求意见稿中的不高于20%上调至30%，进一步提升了轻症保障水平。同时，在第二版征求意见稿中，还对有多次赔付责任重疾险的轻症赔偿上限进行了明确，例如，如果某重疾险的重疾保额是按次递增的，比方说第一次%，第二次%，第三次%……那么特定轻症的保额上限也可以递增，比方说第一次30%，第二次33%，第三次36%……二、部分疾病描述进行了调整，使得理赔条件更加宽松在第二版征求意见稿中，对一部分疾病的描述也进行了调整，删除了一些疾病的部分理赔标准，让理赔更加容易和宽泛。如：1、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症2、严重脑中风后遗症3、瘫痪4、严重脑损伤5、严重运动神经元病6、主动脉手术也还有一些疾病定义在表述上做了小的调整，让疾病更清晰明了，不容易出现理赔纠纷。三、更轻分级的神经内分泌瘤不再列入轻症赔付。在轻度恶性肿瘤的定义中，在第一版的征求意见稿中，更轻分级的神经内分泌瘤是作为轻度疾病进行赔付，但在第二版的征求意见稿中，“未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1级别（核分裂像10/50HPF和ki-67≤2%）的神经内分泌肿瘤”被认定为轻度疾病，更轻分级的神经内分泌瘤被删除了，这就意味着不会按照轻症赔付。四、关于原位癌，在朋友圈中最近经常看到的“原位癌不赔了”、“交界性肿瘤不赔了”等确认是谣言。在两版征求意见稿中，关于哪些不在轻度恶性肿瘤保障范围内有了很明确的界定：下列疾病不属于轻度恶性肿瘤，不在保障范围内：ICD-O-3肿瘤形态学编码属于0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病，如：a.原位癌，癌前病变，非浸润性癌，非侵袭性癌，肿瘤细胞未侵犯基底层，上皮内瘤变，细胞不典型性增生等；b.交界性肿瘤，交界恶性肿瘤，肿瘤低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤等。上述表述也仅仅说明，这两类疾病将不再列入轻症范围，并不代表原位癌不能作为一种疾病单独出现在重疾保险产品的保障责任中。在中国保险行业协会、中国医师协会就《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》公开征求意见并就相关问题答记者问中提出，本次修订为进一步规范恶性肿瘤的概念和范围，在参考世界卫生组织（WHO）《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD）的基础上，引入了世界卫生组织（WHO）《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学标准，使定义更加准确规范。而原位癌不属于ICD-O-3肿瘤形态学标准中规定的恶性肿瘤，同时我们也深入研究并参考了英国、加拿大、新加坡等国家的经验（均对原位癌作了除外），因此本次修订暂不纳入原位癌。但是，各保险公司可在规范修订版规定病种的基础上，在重疾险产品中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。这也意味着，保险公司也可以根据消费者的保险需求，在重疾险的保障责任中设计相关的保障内容。五、关于新《重疾定义使用规范》的发布与实施本次征求意见稿的截止时间为年7月1日，因此预计新的《重疾定义使用规范》会在三季度正式下发。新规范正式发布和实施期间也会设置一定的过渡期，用于给保险公司设计新产品并进行报批，同时也一定会有大批量产品的下架停售。无论这个规范怎么改，对于什么时候买重疾险，最佳时间就是现在！现在！现在！因为，风险来的时候从来不会和你打招呼！郑重声明：1、本百家号所有内容为个人行为，本人不代表任何一家公司任何一个产品的利益，文中所展示某公司或某产品，均属行文需要。2、投保须理性，请咨询身边的专业保险经纪人！3、本人简介，RFC注册财务顾问，清华紫荆家庭财富风险顾问，一位真心希望能借用保险产品解决您未来担忧的纯粹的保险经纪人！