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一
最近闺蜜和老公闹脾气，我忙着安慰大肚婆了。
小两口吵架的理由很新奇，闺蜜想给快出生的宝宝买保险，老公死活不同意。
为啥呢？
闺蜜老公是资深股民，他觉得保险这玩意赔率太低。
买保险是和保险公司对赌，炒股是和A股公司对赌。参考赔率，还是炒股实在。
而且自家深圳3套房，夫妻俩都在体制内，也不大可能因病返贫。
所以在他看来，保险并不是刚需，何必每年花一万多。
但是闺蜜不这么认为。
宝宝是父母的心头肉，能力范围内都得给最好的。保险这玩意，总比股票靠谱吧。
而且每年保费1万多，对他们来说也没什么压力，所以老公就是不爱她和宝宝。
最后，这场关于买保险还是买股票的财务纷争，变成了老公爱不爱我的家庭矛盾…
为了尽快赶回公司写稿，我赶紧找到了问题的关键点——
老公觉得给孩子买保险，每年一万多太贵。
这下就好办了，因为给孩子买保险，每年几百块就够了啊。
做了一段时间的保险科普，我发现宝妈给孩子买保险，80%都买贵了。
这群在买尿片时比价三家的人精，在买保险时，突然集体交起智商税。
买贵了倒还不打紧，很多情况，是买错了。
二
总结来说，有这几个典型误区——
首先，往往追求“大而全”，给孩子买了寿险。
例如平安福等系列产品，号称啥都能保，重疾险和寿险捆绑销售。
实际上寿险是买给家庭经济支柱的，小孩不承担家庭责任，所以寿险压根不需要。
何况很多少儿险规定：18岁前身故，只返还已交保费。
这就意味着，如果小孩在18岁前不幸身故，是不会赔付的。
买的寿险保额，根本用不上。
所以，为啥要花大价钱买呢，图啥呢？
其次，认为返本的保险就是好。
很多宝妈觉得，买了保险，中途没有用上，保费不就打水漂了。
于是偏向于买“有病治病，没病返钱”的返还型保险。
原本几百块就能搞定的少儿保险，一旦加上返还，秒变几千上万。
其实多交的保费，是被保险公司拿去投资了，几十年后，再把其中一部分返还给我们。
保险公司便宜那么好占？
以为你占了便宜，其实是被割了韭菜。
最后，爱给孩子买理财型保险。
很多宝妈，被忽悠买了理财险。买的时候，代理人把收益率吹的老高了。
但几年后，会发现收益和之前说的不符，这时想退保损失又很大…
那能怎么办，现在流的泪，都是当初脑子进的水啊。
三
孩子的保险到底应该怎么买？
我给排了个序，来瞅瞅。
宝宝出生以后，当务之急，是先把少儿医保给办了。
这是国家提供的基本福利，不要白不要。
而且宝宝出生后三个月之内参保，这三个月所产生的医疗费用。
无论是门诊还是住院，也都可以报销。
炒鸡实用呐～
接着看看意外险。
熊孩子普遍比较皮，所以一份意外险，蛮实用。
重点放在意外医疗上。
因为小孩不承担经济责任，身故保额不是重点。
像平安财险的小顽童综合意外险，每年60元，就有20万的意外身故和伤残保额。
意外医疗保额1万，0免赔额，不限社保用药，保障很够用了。
再来看看重疾险。
很多宝妈，用给大人买保险的思路，给宝宝买了重疾险…
这点我实名反对！
首先疾病保障，少儿重疾险和成人重疾险有差异，少儿的高发病和成人完全不同。
很多少儿高发疾病，比如脑膜炎、川崎病、脊髓灰质炎、重症肌无力等等，都集中在14岁以下。
但在成人重疾险中，并不是保障重点。
另外给孩子买重疾险，可以选择定期重疾险，一年几百块就能买到几十万保额，杠杆比很高。
如果预算充足，再考虑终身重疾险，先紧着保额。
我选了几款产品来做对比。
比较下来，我更推荐晴天保保和妈咪宝贝。
轻症、中症、重症都有，保障齐全应有尽有。
妈咪保贝的亮点在于，可以附加重疾二次赔付，不分组赔付，另外中症和特定疾病的种类也比较多。
中症高达25种；18种特定重疾，多赔%；5种罕见重疾，多赔%。
保障期限可选范围广，也可以选择保障到终身。
晴天保保的亮点在于，保额可以增长。
前11个保单年度内，重疾保额每两年就会增加15%，最高可以增加75%。
也就是说，重疾最多可以赔付保额的%，保额很够用啊。
四
最后看看医疗险。
医疗险一般分为：小额门诊、小额住院医疗险和百万医疗险。
讲真，小额门诊医疗险，不太推荐。
这种险种一般不太便宜，杠杆比不高，报销流程也比较繁琐。
倒是小额住院医疗险，可以给孩子备一个。
例如平安的少儿住院万元护，有社保的条件下，尊贵版每年的保费为元。
5万的疾病和意外住院保额，0免赔，社保范围内报销比例为90%。
另外自费药报销比例为60%，还有1万的意外身故和伤残保障。
这个保障额度，孩子小毛小病住院费足够了。
更高的风险，可以用百万医疗险来覆盖。
这里推荐众安的尊享e生。
保障包括：万的一般医疗，万重疾，种重疾0免赔，免赔额为每年1万，可全家共享。
续保无审核，且不计算等待期；另外还有可垫付医疗费、重疾绿通、肿瘤特药、质子重离子等特色服务。
0岁的宝宝，保费每年；5岁的宝宝，每年元。
用来预防短期内的大病风险，最合适不过了。
至于理财险，在做好基本的保障前，暂时不要考虑了。
五
有了基本的思路，小朋友的保障，我准备了三套方案。
方案一，预算0元以下。
方案二，预算0元左右。
方案三，预算0元左右。
以上的三个方案，从低配、中配到高配。
宝妈们可以根据预算灵活选择。
其实大家可以发现，给孩子买保险，无论哪一种方案，都不用花很多钱。
恕我直言，出现动不动保费上万的情况，不是买错了保险，就是被代理人坑了。
或者是不差钱…
最后，看我写的这么辛苦，这么长...
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