在中国,一个家庭距离ldquo因病返

年，国务院扶贫办认真贯彻落实《条例》精神和《国务院办公厅关于印发年政务公开工作要点的通知》(国办发〔〕14号)等有关要求，以群众知晓、群众参与、群众监督为原则，围绕脱贫攻坚重点领域，完善体制机制，加强督查检查，大力推进政务公开工作，取得了明显成效。

国务院扶贫办统计数据，年因病致贫、因病返贫人口有七百多万，有些家庭虽然没有达到国家设立的贫困线标准，但巨额医疗负担已经让家庭财政事实上进入了破产境地。

这一年，中国的医疗卫生总费用为亿元，除去报销，个人支出平均下来大约每人花了元。但同期，中国居民个人年均消费支出只有元，医疗费支出比例达到了19.2%。

也就是说，中国人的消费支出中，近1/5的钱花在了治病上，考虑其余4/5的开支要用做生活费、教育费、房贷、车贷、育儿费、养老费等各项支出，可以说，医疗费已经成为了中国人肩上最沉重的负担之一。

医院里，眉头紧锁的老人在为老伴拿药

前段时间，一场流感刷爆了朋友圈，人们惊讶于一场流感竟然会带来如此惨重损失。事实上，流感不同于一般的感冒，每年都会制造大量死亡案例，流感的治疗成本也很高昂，人均住院费都要在元上下。

尽管流感带来的经济损失惨重，但无论如何也无法跟重大疾病相比。以国内常见且高发重疾为例，治疗费往往在几万到几十万区间，对于那些需要移植、并发感染的血液肿瘤病人来说，费用动辄可以超过一百万。

我们以保险行业协会定义的25种重疾为例，治疗费用开销如下：

恶性肿瘤

治疗康复费：12-50万

CT、伽马刀、、核磁共振等治疗项目为社保不报销或部分报销项目，同时80%以上进口特效药均不在社保医疗报销范围内

急性心肌梗塞

治疗康复费：10-30万

溶栓、心脏造影部分社保可报，单个支架手术约4万元，需要长期的药物治疗和康复治疗

脑中风后遗症

治疗康复费：10-40万

需长期护理和药物治疗

重大器官移植术

或造血干细胞移植术

治疗康复费：20-50万

心脏移植、肺胀移植不属于社保报销项目，器官移植后均需终身服用抗排斥药物

终末期肾病

（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）

治疗康复费：20-50万

换肾或长期依赖透析疗法，透析费用属于社保部分报销项目

序号

疾病种类

治疗康复费用

备注

6

冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

10-30万

冠状动脉造影属于社保部分费用报销项目，搭桥每条桥4万元，需长期药物治疗和康复治疗

7

多个肢体缺失

10-40万

假肢3-5年需更换一次，并需要长期康复治疗

8

急性或亚急性重症肝炎

4-5万/年

该病并发症多，并且长期药物治疗

9

良性脑肿瘤

5-25万

需要长期的诊疗及药物治疗

10

慢性肝功能衰竭失代偿期

3-7万/年

需要长期药物和护理治疗

11

脑炎后遗症或脑膜炎后遗症

3-5万/年

需要长期药物和护理治疗

12

深度昏迷

8-12万/年

需要长期药物和护理治疗

13

双耳失聪

20-40万

安装电子耳蜗15-30万，还需每年1.5万维护费

14

双目失明

8-20万

移植角膜费用2-4万左右

15

瘫痪

5-8万/年

长期护理及药物、康复治疗

16

心脏瓣膜手术

10-25万

需终身抗凝药治疗

17

严重阿尔茨海默病

5-8万/年

需终身护理及药物治疗

18

严重脑损伤

4-10万

需终身护理及药物治疗

19

严重帕金森病

5-10万

终身护理及药物治疗，进口特效药不是社保报销药品

20

严重Ⅲ度烧伤

8-20万

需多次手术整形

21

严重原发性肺动脉高压

10-20万/年

心肺移植及终身药物治疗

22

严重运动神经元病

6-15万/年

长期护理及药物治疗

23

语言能力丧失

8-15万

依据病因治疗费不同

24

重型再生障碍性贫血

15-40万

骨髓移植长期药物治疗

25

主动脉手术

8-20万

在国内，仅恶性肿瘤一项，累积发病率就高达36%（预期寿命85周岁为例），每天约有1万人被确诊患癌，也就代表1万个家庭被拖入深渊。

重疾开销如此之大，那一个家庭是否能够承担呢？

不久前，经济日报社中国经济趋势研究院编制的《中国家庭财富调查报告（）》发布。报告基于覆盖了24个省份、个县共户家庭的入户访问调查数据，较为客观地反映了当前我国家庭财富基本状况。

数据显示，房产净值成家庭财富最重要组成部分，年我国家庭人均财富为16.9万元。

这份报告发布之后，网友很不淡定，纷纷表示“被平均”，更有甚者表示自己不是“拖了后腿”，而是“腿断掉了”。

由于这份调查报告将房产计入人均财富，使得人均财富增值不少，但即便这样，普通家庭很难扛住一次大病打击。

年起，我国陆续实施城乡居民大病保险制度，作为对普通医保的补充。大病医保对“因病致贫”有所缓解，不过，这仍不足以挽救一个家庭的财政情况。

比如，大病医保报销范围有限，很多昂贵的肿瘤靶向药物、高级的抗生素依然需要自费购买；此外报销是有上限的，西藏最高报销14万，重庆最高报销20万，北京最高报销30万等，重疾治疗与恢复漫漫长路，病人与家庭的后续保障仍看不到希望。

现在看来，对大病最好的防御方式仍旧是购买商业保险，医疗险+重疾险是绝佳的保障组合。以大都会人寿的都会天使为例，每年住院万，恶性肿瘤万，器官移植万，终身无限额，每年保费只要数百元不等。

医疗险的局限性在于先治病后报销，病人仍需自己筹集费用，搭配重疾险之后，则在确诊重大疾病后，被保险人可以一次性获得赔付。重疾险的理赔可用于支付治疗费用，康复费用，并对收入损失进行补偿。

对于重疾，或许现在还没有终极的防范方案，但是爱惜身体，勤加锻炼，有不适及早就医，正常交社保，购买赔付额度较高的商业保险，是当前为止最完善的防范方案。

数据来源：人民日报微博

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